Avec la loi Sapin II, la possibilité de changer d’assurance est ouverte à tous les emprunteurs quelle que soit la date de souscription du prêt. Cette mise en concurrence est possible chaque année à la date anniversaire du contrat. Dès lors qu’un détenteur du crédit déniche un contrat d’assurance moins cher et offrant le même niveau de garantie que le contrat proposé par sa banque, cette dernière ne peut lui refuser de changer

L’enjeu est de taille. Cette assurance décès-invalidité que chaque particulier est contraint de souscrire lors de la signature du prêt peut peser selon les cas entre 10 et 40% du coût total du crédit. Or les assurances des banques, mutualisées entre tous les clients, ne sont pas toujours (loin de là) les mieux placées par rapport aux assureurs spécialisés qui établissent des tarifs individualisés pour chaque profil. Selon les clients, il est possible de réaliser des économies allant de 10 à 50% en faisant jouer la concurrence

Pour mesurer les économies qu’il est possible de réaliser en souscrivant un autre contrat que celui de la banque, nous avons comparé les tarifs des meilleurs contrats groupes et assurances individuelles pour différents types de profils.

Dans un premier temps, nous avons pris l’exemple d’un particulier ayant souscrit seul son emprunt, ce dans trois tranches d’âges (30 ans, 40 ans, 50 ans). A chaque fois, nous avons affiné les tarifs selon que l’emprunteur est fumeur ou non, cadre ou non cadre, car ces deux derniers facteurs influent fortement sur les tarifs des assurances individuelles. Ces simulations ont été réalisées pour un emprunt moyen de 200.000 euros courant sur une période de 20 ans.

Les résultats sont sans appel : à 30 ans, l’opération se révèle à chaque fois très intéressante, avec des économies oscillantes entre 5.450 et près de 7.000 euros sur 20 ans. Surprise, à 40 ans, faire jouer la concurrence se révèle encore plus avantageux (gains jusqu’à 8.000 euros), un phénomène s’expliquant notamment par le fait que les assurances alternatives cherchent à capter cette tranche d’âge qui représente le gros des volumes des emprunteurs. A 50 ans, vous serez gagnant (4.000 euros d’économie) si vous n’êtes pas fumeur, sinon vous y perdrez.

Dans un second temps, nous avons pris l’exemple de couples d’emprunteurs. Nous avons là encore retenu différents profils d’âges et calculé ce que chacun gagnerait à faire jouer la concurrence. Nous avons simplement considéré que nos emprunteurs étaient non-fumeurs et ne présentaient pas de problèmes de santé particuliers, les résultats sont clairs : tous nos profils sont gagnants. Avec des économies globales pour les deux emprunteurs qui grimpent jusqu’à 14.000 euros pour nos couples de 33 et 36 ans et de 42 et 46 ans.

Alors, vous êtes tenté de changer ?